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信用卡寒潮下,太冷了

01

信用卡寒潮下,太冷了。

众人皆知,从2018年底至今,信用卡市场一直不景气。

纷纷转行的人不胜枚举,有人说,这行业已经不赚钱了,太难干了。

对,确实如此,太难干了,赚的钱已经没有以前多了,甚至少了几十倍········

其实每个行业的钱都不好赚,虽然每个行业都有红利期。

但是就目前整个中国的经济形势来看,每行每业已经不存在红利期了。

处在红利期之际,那时候的钱太好赚了,政策非常放松,风控也没有那么严格。

红利期过后,钱不好赚,就会慢慢淘汰一大批人。

说实话,精通一个行业,不精耕细作个八年十年,你怎么有可能成为大师?

环顾四周看看,以前一起干同行的朋友,已经转战其他行业,他们混得怎么样,只有他们自己知道。

2019年金融圈可谓是千变万化动荡不安的一年,特别是信用卡,正在干这个行业的人和正在玩卡的人。

真的一点没少抱怨。

银行风控严格,信用卡权益极度缩水,封卡降额,一波未平一波又起············

手里拽着多张信用卡,看着每个月标注好的账单日和还款日,心理发慌,极度焦虑,这个月的还款日又到了,该怎么办?

国庆节马上就到,左看右看手中的信用卡,看看有哪些好的权益可供选择,好让自己出去旅游时,可以省下一大笔费用。

然而,却没有一个合适,我真的太难了!

然后,你把信用卡收起来放到抽屉里,躺在床上思绪万千,不想折腾了,国庆哪儿也不去,在家好好休息,找兄弟朋友喝上几杯小酒,多惬意。

也许,很多人的国庆节就是这样度过的。

话说回来,信用卡方面,确确实实是没有以前那么好玩了,羊毛也越来越少。

甚至有人感叹到,自从他玩卡那天起,从来就没有遇到过什么好消息。

他遇到的都是坏消息,每次出消息都是那些里程贬值、积分贬值、权益缩水、额度收紧等等。

其实我们看到的这些,只是表面的现象,总体上的核心原因有以下几点。

02

严控涉房交易

根据某相关负责人表示:“现在监管严查信用卡资金流向房地产的情况,不少大银行和股份银行也都关了此业务”。

监管部门检查资金流向,涉及房地产相关的多个业务类别,多家银行也已出手关闭或下调相关商户类别码(MCC)的交易限额。

这些业务包括一般承包商–住宅与商业楼(MCC1520),不动产代理–房地产经纪(MCC7013),不动产管理–物业管理(MCC6513),分时使用的别墅或度假用房(MCC7012),混凝土工程(MCC1771)等。

据《财经》记者了解,目前多家银行已经限制了信用卡在房地产企业和房地产中介公司(MCC为1520、7013)的交易,在物业、租房等其他类别的交易,银行选择有所不同,但基本都已下调。

今年上半年以来,监管部门密集表达了对信用卡的关注。

5月《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》;7月底,银保监会股份制银行监管部门曽召集部分银行分管零售的行级领导开会传达意见;

8月,北京、广东两地银保监局发布相关监管意见;9月,银行业协会卡委会交流、多地银保监局座谈传达监管重点。

总体而言,这轮信用卡监管重点包括审慎重点,包括审慎发卡与授信,加强总授信额度管理,监控资金流向,尤其严控资金违规流入房地产。

信用卡调控的重点在于遏制资金违规流向房地产,回归消费本质,而非阻碍信用卡业务发展。

03

加强总授信额度管理

在监管部门看来,对于申请人授信不审慎,不遵守总授信额度管理,是留下信用卡套利空间的重要原因。

因此,“共债”风险是监管部门极为重视的问题。

上半年监管部门强调“总授信额度管理”,要求从严执行信用额度的“刚性扣减”。

7月,上海银行针对去年的检查结果开出六张罚单,几乎将辖内的银行信用卡中心罚了个遍,事涉农行、建行、交行、招行、浦发、上海银行。

绝大多数处罚事由是“未遵守总授信额度管理制度”。

此外,建行还涉有对信用卡申请人资信水平调查严重不尽职等事由。

北京银保监局日前《关于加强银行卡风险防控的监管意见》规定,发卡银行要加强信用卡总体授信额度的管理,应当对持卡人名下的多张信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理,设定总授信额度上限。

《办法》要求对“在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录”的用户要加强风险防控。

“总授信额度”管理,早在几年前监管部门就已提出,是“完善授信管理机制”的一部分,“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户,不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。

但据《财经》记者了解,这一机制在现实业务开展过程中很难落地。

因为银行授信先行,但并没有硬性指标限制各行对个人总授信额度的上限,对个人授信额度仍由各银行依据自己的风险偏好而行。


04

开展ETC争夺战,抢夺优质客户。

2019年上半年,银行业又开启了ETC信用卡争夺战。

一位国有大银行支行的业务人员每天的朋友圈都在营销ETC,他说支行分配了几百个装载和办卡量要求,压力太大了。

相关部门提出“力争在2019年年底,让ETC的安装量达到90%以上”,这或将带来近2.8亿的ETC安装量。

对银行来说,推广ETC信用卡是切入有车客户优质人群的机会。不少银行报中提到大力布局ETC业务带来了增长。

但并非所有银行都去抢夺ETC,而ETC的增速也没有改变信用卡增速进一步下行的趋势。

信用卡市场不景气的宏观原因,可以总结为以下几点。

1、房地产严控,防止信用卡资金流入房地产,各家银行做出相应调整,风控加强,信用卡业务管理随之也加强。

2、监管对于总授信的管理要求,各行都在执行中,虽上有政策下有对策,但总体上还是趋于严格,信用卡业务收紧。

3、相关部门提出ETC任务,抢夺优质用户,各行积极响应,也给信用卡业务增加了活力,但始终不能改变下降的趋势。

05

作为信用卡用户,我们该怎么办?

处在这样的信用卡市场之下,数不胜数的玩卡用户,该何处何从?

几点建议送给大家。

1、用卡过程中,该分期还是分期吧,多多少少都分一点。毕竟银行还是要把钱放出去,赚点钱回来的。但是不要分期大额,意思意思就好,让银行也乐呵乐呵。

现在银行频繁对用户进行邀请分期,如果出现被风控的情况下,实在无奈,就分点,交点保护费保平安。这样虽然不能保证提额,起码可以有效的保住额度。

2、一定要降低和控制好负债,不要长期空卡。高负债和长期空卡就是挑战银行的承受能力了,认为你还款能力不足,资金上就很难回本。

你不留个50%,你一定要留个20%。不然,后面银行对你封卡降额,就会很难处理了。

3、刷卡方式还是建议老生常谈的土方法,小额多笔,多元化消费,真实消费,线上线下互相结合。

每家银行都喜欢这样的刷卡方法,要是你强撸,肯定灰飞烟灭,银行一定会对你动真格。

4、多去刷与银行合作的商户,去香港或者澳门出差时消费几笔,境外消费也是非常不错的。

5、拿在手中的信用卡,不要担心消费了被降额,就不去消费,这是不对的。一定要去使用,你要是不用,银行怎么赚你的钱啊?

6、一定要维护好信用,不逾期,不要碰网贷。


最后的话

信用卡市场寒潮下,实在是太冷了,多加一件衣服都不会暖和。

用户们没少抱怨,每走一步,都必须小心翼翼,总担心会出点啥幺蛾子。

俗话说,上有政策下有对策。

我们唯一能做的,就是做好自己,学会管理自己的信用卡,降低风险。

人生有太多的不可测,在任何时候,我们都要抱着一份希望。

让我们一起期待信用卡春天的到来,一起拥抱温暖。

-End-

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